《不良資產(chǎn)清收與處置管理》課程大綱

一、不良貸款管理的內(nèi)涵與理念

（一）新常態(tài)下商業(yè)銀行不良貸款管理的新挑戰(zhàn)
（二）經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下的金融新常態(tài)之特點(diǎn)

（三）客戶信用風(fēng)險(xiǎn)日益加大

（四）風(fēng)險(xiǎn)管理的兩個(gè)基本理念

（五）不良貸款管理中的盡職調(diào)查與盡職追索

1、不良貸款管理的基本原則

2、不良貸款的盡職調(diào)查

3、不良貸款清收處置預(yù)案的設(shè)計(jì)

4、做好不良貸款盡職追索——全力維護(hù)銀行合法權(quán)益——債權(quán)

二、預(yù)期前兆分析與識(shí)別

（一）經(jīng)營管理者身上的異常征兆

1、經(jīng)營管理者道德觀念出現(xiàn)問題

2、主要股東、董事發(fā)生變化

3、主要股東不愿意以私人名義擔(dān)保

4、企業(yè)經(jīng)營決策者、高級(jí)管理人員變動(dòng)

5、經(jīng)營管理者長期滯留國外

6、經(jīng)營管理者沉醉于不良嗜好

7、經(jīng)營管理者過著過分的奢華生活

8、企業(yè)所有者或大股東健康欠佳

9、企業(yè)所有者或大股東有家庭糾紛或重大變故

10、經(jīng)營管理者有不務(wù)實(shí)的工作作風(fēng)

11、企業(yè)所有者交班，后輩家庭成員接班

（二）企業(yè)管理制度方面發(fā)生的異常征兆

1、缺乏健全的管理制度

2、員工出勤情況不佳，人員離職率高，團(tuán)隊(duì)士氣低落

3、裁員、減薪或拖欠工資

4、中層以上經(jīng)理人員兼營副業(yè)，業(yè)務(wù)人員收取回扣

5、企業(yè)及負(fù)責(zé)人官司纏身

6、企業(yè)及負(fù)責(zé)人有欺騙行為

7、企業(yè)有購買發(fā)票和欠稅行為

（三）生產(chǎn)方面發(fā)生的異常征兆

1、高價(jià)購進(jìn)原料

2、主要原料價(jià)格巨幅上揚(yáng)

3、產(chǎn)品不合格率高

4、存貨積壓嚴(yán)重

（四）經(jīng)營方面發(fā)生的異常征兆

1、企業(yè)剛成立就大做廣告

2、企業(yè)擴(kuò)充過快或擴(kuò)充時(shí)機(jī)不當(dāng)

3、重大投資失敗或延誤

4、貿(mào)然進(jìn)入毫無經(jīng)驗(yàn)的行業(yè)

5、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)過于集中

6、主要客戶財(cái)務(wù)狀況惡化

7、企業(yè)另建公司且意圖不明

（五）財(cái)務(wù)方面發(fā)生的異常征兆

1、現(xiàn)金流出現(xiàn)問題的病因

2、資金使用方面：自有資金比例偏低、以短支長、應(yīng)收賬款額大賬期長

3、收支方面：企業(yè)出現(xiàn)虧損、非營業(yè)比例增加、老板出售不動(dòng)產(chǎn)

4、支付方面：付款拖延、變更付款方式

5、銀行賬戶方面：企業(yè)規(guī)模不大但往來銀行特別多、不斷變更基本賬戶

（六）市場方面發(fā)生的異常征兆

1、市場上出現(xiàn)不利于企業(yè)的傳言

2、同行業(yè)惡性競爭

3、企業(yè)產(chǎn)品在市場上低價(jià)傾銷

4、大訂單突然取消

5、主要市場所在地發(fā)生重大災(zāi)害

（七）宏觀環(huán)境方面發(fā)生的異常征兆

1、行業(yè)不景氣

2、出現(xiàn)比較嚴(yán)重的勞資糾紛

3、環(huán)保要求提高

4、政府出臺(tái)新的行業(yè)政策

5、銀行緊縮銀根

三、現(xiàn)金清收不良貸款的風(fēng)險(xiǎn)防控

（一）現(xiàn)金清收的含義

（二）不良貸款催收的法律風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避

（三）行使抵銷權(quán)注意規(guī)避的法律風(fēng)險(xiǎn)

1、從借款人銀行賬戶扣收貸款本息應(yīng)該注意的問題

2、債權(quán)銀行能否通過法院凍結(jié)扣劃債務(wù)人在他行貸款賬戶的資金償債？

3、通過扣劃抵押物拆遷補(bǔ)償款清收不良貸款的案例分析
4、通過親屬或他人代償轉(zhuǎn)化不良貸款的案例分析
5、以非訴訟假道第三人代償不良貸款的案例分析
6、通過增加抵押擔(dān)保轉(zhuǎn)化不良貸款的案例分析
7、以服務(wù)為本訴訟與和解相結(jié)合收回不良貸款的案例分析

四、削債型債務(wù)重組處置不良貸款的風(fēng)險(xiǎn)防控

（一）削債型債務(wù)重組的操作思路

（二）還款免息處置不良貸款

（三）案例分析：

1、適度調(diào)整合同還款期限化解不良貸款

2、通過債權(quán)轉(zhuǎn)讓方式快速收回不良貸款

五、以物抵債處置不良貸款的風(fēng)險(xiǎn)防控

（一）以物抵債的定義

（二）以物抵債——資產(chǎn)所有權(quán)轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避

（三）其他以物抵債方式

1、通過房地產(chǎn)開發(fā)商收回房屋快速清收不良貸款

2、由借款人自行處置抵押物償還債務(wù)

3、化整為零處置大額不良貸款

六、重組轉(zhuǎn)化處置不良貸款的風(fēng)險(xiǎn)防控股

（一）并購重組與企業(yè)破產(chǎn)

（二）破產(chǎn)重整不同于破產(chǎn)清算或破產(chǎn)和解

（三）運(yùn)用破產(chǎn)重整處置不良貸款的意義

（四）銀行運(yùn)用破產(chǎn)重整處置不良貸款的要點(diǎn)

七、訴訟清收不良貸款的風(fēng)險(xiǎn)防控

（一）訴訟前客戶信息的盡職調(diào)查

1、各類交易主體及償債責(zé)任真實(shí)性

2、合同條款的審查

3、合同怎樣用章簽字才能規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)？

4、抵押物設(shè)置是否存在法律瑕疵

（二）基于償債保障——分析借款/擔(dān)保合同的法律風(fēng)險(xiǎn)

（三）“一訴了之”與“一判了之”的糾偏——訴訟的靈活性與訴后管理

1、直接申請執(zhí)行擔(dān)保物權(quán)特別程序的應(yīng)用

2、注意方式、以硬碰硬、以訴促談

3、注意規(guī)避執(zhí)行抵押物處置的關(guān)聯(lián)關(guān)系

4、加強(qiáng)訴后管理，把握清收機(jī)會(huì)

5、關(guān)注訴后，對抵質(zhì)押物管理不慎引發(fā)賠償風(fēng)險(xiǎn)

（四）關(guān)注：不良貸款呆賬核銷處置的風(fēng)險(xiǎn)控制

1、以呆賬核銷處置不良貸款

2、財(cái)政部、中國銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《金融企業(yè)不良資產(chǎn)批量轉(zhuǎn)讓管理辦法》規(guī)定

八、訴訟清收不良貸款的風(fēng)險(xiǎn)防控

（一）關(guān)于在民事執(zhí)行中查封、扣押、凍結(jié)財(cái)產(chǎn)的規(guī)定

    1、查封、扣押、凍結(jié)的法律文書及送達(dá)

    2、查封、扣押、凍結(jié)時(shí)執(zhí)行財(cái)產(chǎn)的認(rèn)定

    3、關(guān)于執(zhí)行前的保全

    4、保全和執(zhí)行程序的銜接

    5、執(zhí)行財(cái)產(chǎn)的豁免及其例外

    6、查封的方法

    7、涉及到第三人利益財(cái)產(chǎn)的查封

    8、關(guān)于查封的范圍

    9、關(guān)于查封與當(dāng)事人過戶登記和其他法院過戶登記的關(guān)系

    10、查封的效力

    11、關(guān)于輪后查封

    12、關(guān)于查封的期限

（二）關(guān)于人民法院民事執(zhí)行中拍賣、變賣財(cái)產(chǎn)的規(guī)定

    1、拍賣優(yōu)先原則及其例外

    2、評(píng)估

    3、拍賣如何確定底價(jià)

    4、關(guān)于拍賣機(jī)構(gòu)的選擇

    5、關(guān)于無意義拍賣的限制

    6、保證金的移交

    7、拍賣的限度

    8、合并拍賣

    9、拍賣程序中的抵債

    10、拍賣委托的撤回

    11、再行拍賣和拍賣的次數(shù)

    12、拍賣的效力

 （三）標(biāo)的物執(zhí)行拍賣相關(guān)問題

    1．價(jià)款的交付

    2．拍賣標(biāo)的轉(zhuǎn)移的時(shí)間

    3．拍賣標(biāo)的物的移交

    4．拍賣標(biāo)的物權(quán)利負(fù)擔(dān)的處理

    5．拍賣傭金的收取