互聯(lián)網(wǎng)金融及風(fēng)險(xiǎn)

課程詳情綱要：（一天版）

從門口的野蠻人 :互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)談起

一、 經(jīng)濟(jì)新常態(tài)及其對銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的影響

1. 何為經(jīng)濟(jì)新常態(tài)? 對銀行影響點(diǎn)

經(jīng)濟(jì)新常態(tài)是強(qiáng)調(diào)“調(diào)結(jié)構(gòu)穩(wěn)增長”的經(jīng)濟(jì)，金融運(yùn)行與實(shí)體經(jīng)濟(jì)存在一定程度的';脫節(jié)';，加劇了實(shí)體企業(yè)';融資難、融資貴';等問題。

習(xí)近平主席：新常態(tài)將給中國帶來新的發(fā)展機(jī)遇。

新常態(tài)之下，國家更加注重經(jīng)濟(jì)社會(huì)的可持續(xù)發(fā)展，更加需要用金融的活水來澆灌實(shí)體經(jīng)濟(jì)之樹。

2. 經(jīng)濟(jì)下行周期銀行風(fēng)險(xiǎn)的種類與特點(diǎn)

觀察企業(yè)利潤與信貸風(fēng)險(xiǎn)

觀察貨幣政策與流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

觀察房地產(chǎn)調(diào)控

3. 經(jīng)濟(jì)下行周期信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范

上至下各崗風(fēng)險(xiǎn)意識提高

精細(xì)化管理質(zhì)量水平

優(yōu)化信貸流程

必須積極找出信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生原因

4. 互聯(lián)網(wǎng)2018年爆雷

規(guī)管落地停止眾籌

非法集資、捐款跑路P2P 怎么管/怎么辦

二、國家對互聯(lián)網(wǎng)金融的政策有哪些

《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》

1、互聯(lián)網(wǎng)金融是大勢所趨

《意見》指出，互聯(lián)網(wǎng)與金融深度融合是大勢所趨，將對金融產(chǎn)品、業(yè)務(wù)、組織和服務(wù)等方面產(chǎn)生更加深刻的影響。

2、角色重要：促就業(yè)、利創(chuàng)新

《意見》指出，互聯(lián)網(wǎng)金融對促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展和擴(kuò)大就業(yè)發(fā)揮了現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)難以替代的積極作用，為大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新打開了大門。

3、利于提升金融服務(wù)質(zhì)量和效率況

《意見》指出，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，有利于提升金融服務(wù)質(zhì)量和效率，深化金融改革，促進(jìn)金融創(chuàng)新發(fā)展，擴(kuò)大金融業(yè)對內(nèi)對外開放，構(gòu)建多層次金融體系。

貳．面對互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代

一、互聯(lián)網(wǎng)如何改變生活

從微信支付, 余額寶等寶寶顛覆了消費(fèi)行為,投資理財(cái)行為談起. 電子商務(wù)改變了過往食衣住行的方式

1、 互聯(lián)網(wǎng)金融含義

1) 馬云的一句”銀行不改變, 就改變銀行”影響至今

2) 含義演變廣,傳統(tǒng)銀行業(yè)走向與互聯(lián)網(wǎng)合作

3) 云計(jì)算等專有名詞學(xué)習(xí)

2、 互聯(lián)網(wǎng)金融模式持續(xù)創(chuàng)新中

互聯(lián)網(wǎng)支付歷程 musk, paypal, spaceX

支付寶 從支付工具到場景制造

微信支付 從社交場景到支付工具

匯付天下 從機(jī)票支付到金融布局

1) 第三方支付:定義與發(fā)展

2) P2P網(wǎng)貸:線上線下如何盈利

3) 眾籌融資:運(yùn)作方式與發(fā)展現(xiàn)況

4) 電子貨幣: Q幣/京豆/百度幣……

5) 其他類: 淘寶理財(cái)/眾安在線等等

3、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢

無現(xiàn)金交易是主流

銀行大量吞并民間金融

數(shù)字銀行來臨

社區(qū)銀行大型期到

銀行大幅裁員

人工智能與VR在銀行中的應(yīng)用

二、 互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)缺點(diǎn)

1、 互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)點(diǎn)分析

社交網(wǎng)路可帶動(dòng)普及

智能金融提升客制化服務(wù)

服務(wù)門檻降低提升用戶參與

2、 互聯(lián)網(wǎng)金融缺點(diǎn)分析

犯罪可能性提高

普及不易立竿見影

風(fēng)險(xiǎn)管理持續(xù)補(bǔ)強(qiáng)

監(jiān)管體系不夠

3 互聯(lián)網(wǎng)金融對我國金融發(fā)展影響

金融體系競爭角度改變

傳統(tǒng)銀行挑戰(zhàn)升高. 不利中小銀行

促進(jìn)中小微金融/農(nóng)村金融

三、互聯(lián)網(wǎng)金融帶來便利，但風(fēng)險(xiǎn)如何防范?

1、互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)仍屬于金融，沒有改變金融風(fēng)險(xiǎn)隱蔽性、傳染性、廣泛性和突發(fā)性的特點(diǎn)。

2、國家七項(xiàng)措施防范風(fēng)險(xiǎn)

《意見》指出，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管應(yīng)遵循“依法監(jiān)管、適度監(jiān)管、分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管”的原則。。

3、國家對互聯(lián)網(wǎng)金融的態(tài)度很明確：支持!

《意見》指出，支持互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依法合規(guī)設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺、股權(quán)眾籌融資平臺、網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品銷售平臺，建立服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的多層次金融服務(wù)體系，更好地滿足中小微企業(yè)和個(gè)人投融資需求，進(jìn)一步拓展普惠金融的廣度和深度。

4、互聯(lián)網(wǎng)金融公司風(fēng)控都怎么做

舉(馬上)消費(fèi)金融公司為例 : 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制包括：集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)控制、以及各業(yè)務(wù)部門內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)控制。

精準(zhǔn)營銷、篩選優(yōu)質(zhì)客戶授信

在線反欺詐識別、交易攔截

風(fēng)控決策引擎、貸后客戶管理

討論話題~民營銀行體檢；網(wǎng)商銀行、微眾銀行用漸進(jìn)的方式，成為中國最大科技公司阿里、騰訊深度進(jìn)入金融的試驗(yàn)田。

叁、為什么要用大數(shù)據(jù)風(fēng)控？

30多年前，世界著名未來學(xué)家阿爾文·托夫勒就在《第三次浪潮》一書中預(yù)言，大數(shù)據(jù)極有可能是繼農(nóng)業(yè)革命和工業(yè)革命后的“第三次浪潮”。大數(shù)據(jù)風(fēng)控有著三個(gè)核心要素，即風(fēng)控模型、場景和資金。商業(yè)銀行仍然擁有著低成本資金優(yōu)勢，在線下場景也有著長期客戶積累，大數(shù)據(jù)和海量風(fēng)控因子恰恰是很多商業(yè)銀行所欠缺的。

一、 大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)情況介紹

大數(shù)據(jù)行業(yè)主要有三類玩家

大數(shù)據(jù)的特點(diǎn)可歸納為“4V”or”5V”

二、 大數(shù)據(jù)風(fēng)控的覆蓋流程

信貸領(lǐng)域各個(gè)流程，重點(diǎn)是獲客、身份驗(yàn)證和授信環(huán)節(jié)，貸中后環(huán)節(jié)。

三、 大數(shù)據(jù)風(fēng)控中什么是最重要的

1. 數(shù)據(jù) 技術(shù) 場景

2. 常用的大數(shù)據(jù)行業(yè)數(shù)據(jù)

央行征信報(bào)告

司法/公安信息

信用卡信息

網(wǎng)貸黑名單

社交信息

運(yùn)營商信息

四、 大數(shù)據(jù)在金融行業(yè)典型的應(yīng)用場景

1. 信貸風(fēng)險(xiǎn)評估

2. 供應(yīng)鏈金融

3. 股市行情,股價(jià)預(yù)測

4. 智能投資顧問

5. 互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的應(yīng)用，一是精準(zhǔn)營銷。二是消費(fèi)信貸。

五、 大數(shù)據(jù)風(fēng)控的優(yōu)勢

金融機(jī)構(gòu)通過利用大數(shù)據(jù)技術(shù)完善其風(fēng)控流程，可以降低成本、提高效率、改善用戶體驗(yàn)，推動(dòng)普惠金融的發(fā)展，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

1. 大數(shù)據(jù)風(fēng)控利用多維度數(shù)據(jù)，填補(bǔ)傳統(tǒng)風(fēng)控模式的缺口。

2. 大數(shù)據(jù)風(fēng)控可實(shí)現(xiàn)自動(dòng)決策，實(shí)時(shí)審批。

3. 大數(shù)據(jù)風(fēng)格基于算法、模型和規(guī)則，更容易做到客觀公正。

4. 大數(shù)據(jù)風(fēng)控學(xué)習(xí)速度快。傳統(tǒng)風(fēng)控主要基于人工，而人的知識、能力和經(jīng)驗(yàn)，在短期內(nèi)不會(huì)有較大變化。

六、 大數(shù)據(jù)風(fēng)控面臨的挑戰(zhàn)

1. 數(shù)據(jù)不足、分享不夠。

2. 易受到隱蔽化、團(tuán)伙化的攻擊。。

3. 需要行業(yè)自律與監(jiān)管層共同努力，避免大數(shù)據(jù)風(fēng)控重蹈污名化的覆轍。

4. 大數(shù)據(jù)風(fēng)控看重統(tǒng)計(jì)學(xué)上的相關(guān)性，需要不斷完善。

5. 不要怕與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作

動(dòng)作敏銳的互聯(lián)網(wǎng)金融早早完成了大數(shù)據(jù)風(fēng)控的布局，看起來有些傳統(tǒng)的銀行業(yè)在節(jié)奏上似乎有些遲緩

討論: 背靠大數(shù)據(jù)金庫的BAT, 優(yōu)勢在于相繼搭建了已經(jīng)應(yīng)用于實(shí)戰(zhàn)的風(fēng)控模型

?阿里：螞蟻金服的CTU智能風(fēng)控大腦。

?騰訊：微眾銀行的6個(gè)模型

?百度：百度金融主動(dòng)預(yù)警捕捉高危行為

肆．在合規(guī)角度出發(fā)下強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控意識

在強(qiáng)高壓、強(qiáng)監(jiān)管的政策下，行業(yè)勢必會(huì)迎來一輪洗滌和出清

1. 重新風(fēng)控的定義

1) 風(fēng)險(xiǎn)管理： 基本程序包括風(fēng)險(xiǎn)識別、風(fēng)險(xiǎn)估測、風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)控制和風(fēng)險(xiǎn)管理效果評價(jià)

2) 風(fēng)險(xiǎn)控制：是指風(fēng)險(xiǎn)管理者采取各種措施和方法,消滅或減少風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生的各種可能性,或者減少風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)造成的損失。

2. 風(fēng)控應(yīng)用場景 

1) 信貸中的個(gè)人信貸與小微企業(yè)信貸、

2) 投資過程中的風(fēng)險(xiǎn)控制、平臺資金安全、平臺技術(shù)安全、用戶資金安全、用戶賬戶安全、推廣運(yùn)營活動(dòng)等環(huán)節(jié)。外資并購資金入境

3. 用戶賬戶安全

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品（無論是移動(dòng)端還是Web端），均采取各種措施來保護(hù)用戶帳號資金安全。對于互金平臺，用戶體驗(yàn)和安全永遠(yuǎn)是魚和熊掌，在保證安全的前提下提高用戶體驗(yàn)。

1) 注冊行為

建立注冊手機(jī)號黑名單/實(shí)名認(rèn)證。

2) 短信驗(yàn)證碼

圖形驗(yàn)證/短信預(yù)警

3) 登錄行為

判定用戶是否在常駐地登錄。

移動(dòng)端采用Touch ID、圖形繪制進(jìn)入app。

修改密碼要輸入原始密碼并進(jìn)行短信驗(yàn)證。

常用設(shè)備臺數(shù)限制登錄。

連續(xù)輸入密碼錯(cuò)誤次數(shù)限制

4. 投資風(fēng)控

線上理財(cái)產(chǎn)品申購防弊

5. 營運(yùn)與操作風(fēng)控

在互聯(lián)網(wǎng)中，有一群人稱為“羊毛黨“，各種信用卡的，賺取積分各種獎(jiǎng)品優(yōu)惠券。哪里有紅包哪里就有他們的身影。他們是真實(shí)用戶，但他們來平臺的目的不是參加活動(dòng)或者投資，這些人不能成為平臺用戶，且占用消耗了平臺資源。

黑名單機(jī)制/渠道監(jiān)控/電話回訪/識別與自動(dòng)預(yù)警