《新常態(tài)下金融監(jiān)管政策解讀與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)趨勢探討》

課程導(dǎo)語:

    新常態(tài)就是經(jīng)濟(jì)生活中出現(xiàn)一股新的與以往不同的經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢。當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)形勢比較復(fù)雜。國際環(huán)境復(fù)雜多變，世界經(jīng)濟(jì)下行壓力加大以及部份經(jīng)濟(jì)體的零利率政策，給世界經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇帶來很多不確定性，也給我國經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展帶來很大挑戰(zhàn)。這其中關(guān)于中美兩大國之間的角力與摩擦，必將對世界經(jīng)濟(jì)和中國的經(jīng)濟(jì)帶來巨大的挑戰(zhàn)，也將導(dǎo)致負(fù)面預(yù)期和不確定性，使金融市場動蕩產(chǎn)生緊張情緒。

    新冠肺炎”黑天鵝”疫情來襲，強(qiáng)大的傳染力必須采取人員隔離造成消費(fèi)市場急縮與勞動力暫停，對于我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展有影響，對于全球產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈的傷害也在持續(xù)，對于正處于結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的關(guān)鍵階段中的中國經(jīng)濟(jì)，如何應(yīng)對當(dāng)前的最大挑戰(zhàn)？近期也見到了國家陸續(xù)推出更積極的財政基建政策和穩(wěn)健寬松的貨幣政策，領(lǐng)導(dǎo)層再三強(qiáng)調(diào)中國會越來越開放的同時也見到了監(jiān)管政策的從嚴(yán)整治與向國際化接軌并沒有改變。 

    實際上在金融脫媒與存貸利差縮減下，要有效防范化解金融風(fēng)險是金融監(jiān)管的主要管理方向，陸續(xù)出臺的指引通知明顯關(guān)注脫虛向?qū)嵉恼邆鲗?dǎo)與監(jiān)管政策的加大力度, 疫情之后的災(zāi)后建設(shè)，商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險的管理與篩選上更勝以往。以金融市場業(yè)務(wù)和資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)為代表的非息業(yè)務(wù)逆勢發(fā)展，成為銀行利潤增長的重要引擎也已經(jīng)成為我國大多數(shù)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要戰(zhàn)略選擇，如何把控業(yè)務(wù)流程的風(fēng)險與提高行員的道德風(fēng)險意識，成為發(fā)展業(yè)務(wù)中不可欠缺的功課。

解析人民銀行監(jiān)管處罰統(tǒng)計分析（銀行&保險）

授課大綱

一、 金融監(jiān)管最大目的是防范化解金融風(fēng)險

1. 防控信用風(fēng)險~加大不良貸款曝露和處理力度

1) MPA考核與加快處置

2) 逾期貸款天數(shù)重計

2. 拆解影子銀行

1) 同業(yè)杠桿業(yè)務(wù)

2) 表外業(yè)務(wù)收縮

3. 治理互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)借貸金融

1) 網(wǎng)貨平臺

2) 互金理財

4. 持續(xù)整治市場亂象~打擊非法集資

5. 有效處置問題金融機(jī)構(gòu)

1) 接管

2) 改革重組

3) 整并的可能性變大

6. 不以房地產(chǎn)作為刺激經(jīng)濟(jì)手段~

1) 抑止泡沫化

2) 重罰銀行保險資金違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域

二、 從監(jiān)管處罰方向分析審視業(yè)務(wù)風(fēng)險點

1. 同業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程與特點

處罰信貸票據(jù)違規(guī)

1) [2014]127號文《關(guān)于規(guī)范金融機(jī)構(gòu)同業(yè)業(yè)務(wù)的通知》中定義的“同業(yè)業(yè)務(wù)

2) “寧為雞首不為牛后”拼經(jīng)濟(jì)沖規(guī)模的擴(kuò)表效應(yīng)

3) 貨幣供應(yīng)M2勇冠全球的資金效應(yīng)

處罰違反審慎經(jīng)營類

4) 從資金慌到資產(chǎn)慌的非標(biāo)無監(jiān)管

5) 同業(yè)授信無風(fēng)險的迷思

6) 互聯(lián)網(wǎng)金融

2. 監(jiān)管整治脫虛向?qū)崳捍蚱苿們杜c理財平臺整治是良方

1) 三三四十系列檢查開啟整治路線

2) 經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶出的三大”正在調(diào)控”隱憂

房地產(chǎn)

影子銀行

地方政府隱性債務(wù)

3) 資管新規(guī)理財新規(guī)糾正同業(yè)業(yè)務(wù)

4) 避免交叉風(fēng)險與系統(tǒng)性風(fēng)險

5) 密切注意金融穩(wěn)定委員會~施政方向

3. 抓”六個穩(wěn)”~中央經(jīng)濟(jì)工作會議”防范不發(fā)生金融風(fēng)險”：”雙度提升”~會議密度與談話強(qiáng)度

脫虛向?qū)?/span>~ 解決融資難融資貴與LPR引導(dǎo)利率下降

資管理財新規(guī)打破剛兌是為“受人之托代人理財”

三、從金融監(jiān)管政策為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢劃重點

1. 銀保監(jiān)會<關(guān)于開展”鞏固治亂象成果,促進(jìn)合規(guī)建設(shè)”工作的通知>   

(1) 排查結(jié)構(gòu)式存款設(shè)置假結(jié)構(gòu)高息攬儲~2019/10/18結(jié)構(gòu)性存款新通知

(2) 智能存款的清理~按日均余額靠檔計息的智慧存款

(3) 銀行競爭存款亂象

    2. “破杠桿””破信仰”~從企業(yè)債到同業(yè)負(fù)債~包商銀行事件開先例

(1) 嚴(yán)重信用風(fēng)險~前十大貸款戶多為失信企業(yè)

(2) 明天系~ 股東背景與股東支持能力成為金融機(jī)構(gòu)信用評級重要因素

(3) 同業(yè)負(fù)債鏈條松動~資金傳導(dǎo)不佳因風(fēng)險偏好下降

3 金融監(jiān)管三趨勢~市場開放與國際化接軌引進(jìn)監(jiān)管思維

芝麻開門~ 金融開放倒逼國內(nèi)銀行加速改革

        (1) 監(jiān)管加大處罰違規(guī)同業(yè)業(yè)務(wù)

        (2) 金融機(jī)構(gòu)供給側(cè)改革三招

             接管/ 入股/ 整并 起步走

(3) 政策善用宏觀審慎評估體系（MPA）：人民銀行對商業(yè)銀行考核的監(jiān)管體制

4 同業(yè)理財資產(chǎn)規(guī)模與占比雙降趨勢不變~同業(yè)投資非標(biāo)（特定目的載體，表內(nèi)）業(yè)務(wù)受強(qiáng)監(jiān)管影響

(1) 監(jiān)管從嚴(yán)下非標(biāo)規(guī)模下降

(2) 銀行回歸2+3：兩個監(jiān)管指標(biāo)《流動性覆蓋率和流動性比例》+三個量化指標(biāo)《凈穩(wěn)定資金比例（NSFR）、優(yōu)質(zhì)流動性資產(chǎn)充足率（HQLAAR）、流動性匹配率（LMR）》

(3) 金融市場業(yè)務(wù)組織與功能精細(xì)化

解讀《北京銀保監(jiān)局關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)同業(yè)業(yè)務(wù)的通知》

    非標(biāo)管理/杠桿擴(kuò)張/非銀同業(yè)/專營部門

    5.  其它相關(guān)重要監(jiān)管政策與支持

       金融控股公司法的完善,監(jiān)管引領(lǐng)銀行業(yè)的整并趨勢;

(1) 金融控股公司的管理與趨勢發(fā)展

(2) 跨界競爭者非傳統(tǒng)模式?jīng)_擊

        進(jìn)化商業(yè)銀行操作風(fēng)險建議